住宅ローン 落ちたら

最終更新日:2017年7月19日

住宅ローンに落ちたらどうすればいいかわからない方へ

住宅ローンに落ちたらどうすればいいかわからない方へ
もしあなたがすでに住宅ローン審査に挑戦済み、または今後挑戦する予定なのであれば、以下のような考えを一度は持ったことはありませんか?

・住宅ローンって一度でも落ちたら、もうどうにもならないの?
・一度住宅ローンに落ちた人は、どうすれば審査に通るのだろうか…
・審査に落ちたけど、絶対にあきらめたくない!

住宅ローン審査は数あるローン商品の中でも非常に厳格ものなので、思い通りの結果にならないことが多々あります。

 

だからこそ、上記のような疑問や考えを持っている人は多いはず。なんとか疑問を晴らして、審査を突破したいですよね?

 

そこで今回の記事では、住宅ローン審査に関心のある人であれば、絶対に知っておくべき「対策方法」を紹介していきます。

 

この記事を読むことによって、自分がなぜ住宅ローンに落ちたのか調べる方法や、落ちた原因別の対策方法までわかりますよ!

 

記事を最後まで読んだ頃には、住宅ローン審査で悩むことは、もうなくなっていることでしょう。

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住宅ローンに落ちたらまずは原因を調べよう

住宅ローンに落ちたらまずは原因を調べよう
元・不動産業者である筆者は、今まで多くの住宅ローン審査に関わってきました。

 

何事もなくあっさりと審査に通る人もいましたが、無情にも否決になった人もたくさん見ています。

 

一度落ちたからといって諦める人は少なく、「何とかして審査に通ってやる!」という気概を持つ人の方が多かったと記憶しています。

 

筆者も審査に落ちてしまった人の手助けになりたいと、自身でも住宅ローン審査の研究に取り組み、住宅ローン審査に対する知識を高めてきたつもりです。

 

今回の記事ではそんな「一度審査に落ちたらどうするか」という知識を、たくさん共有させてもらえればと思っています。

 

一度落ちた住宅ローン審査を、なんとか突破したいのであれば、まずは原因を調べるのが必要不可欠

 

次項より、誰でもできる「審査に落ちた原因の特定方法」を紹介します。ぜひ試してみてください。

 

個人信用情報を見る

世間的に「ブラックリスト」といわれている個人信用情報を確認して、住宅ローン審査に落ちた原因があるか調べてみましょう。

 

金融機関が参照している個人信用情報機関は、「CIC(シーアイシー)」「JICC(日本信用情報機構)」「KSC(全国銀行個人信用情報センター)」です。

 

これらの機関に直接訪問するか、郵送してもらうか、インターネット上で取得するかで、自分の個人信用情報を見ることができます。

 

金融機関によってフォーマットが全然ちがうので、見方もだいぶ違いますが、非常にわかりやすい説明書が付いてくるためご安心を。

 

説明書にのっとって見ていけば、自分に金融事故(住宅ローン審査に落ちる要因)があるか、カンタンに知ることができます。

 

銀行の担当者に聞く

支店を持たないネット銀行であれば無理ですが、地方銀行や大手銀行などリアル店舗をもつ銀行であれば、融資担当者から「落ちた原因」について教えてもらえる場合があります。

 

守秘義務があるので、具体的なことは教えてもらえませんが、こちらが質問で誘導すれば応えてくれるはず。

 

ぜひ騙されたと思って「もう一度、そちらの銀行で審査しようと思っているのですが、どうすれば通ると思いますか?」と聞いてみてください。

 

銀行の営業マンも営業数字を稼ぐのに必死なので、「こうすれば通る」というヒントをそれとなく教えてくれます。ヒントを元に、自分がなぜ落ちたのか考えてみましょう。

 

「金融事故」で落ちたらどうする?

ここまでは住宅ローン審査に落ちたら、まず何をすべきか紹介しました。

 

住宅ローン審査におちた原因をキチンと知ることが重要だと理解していただけたと思います。

 

ここからは原因別の対策方法について、解説していきましょう。

 

最初にお伝えするケースは、「金融事故」で落ちたときの対処法について。

 

個人信用情報に金融事故記録を見つけた場合は、事故記録が消えるまで待つのが基本になります。

 

住宅ローン審査においては、金融事故に大きいも小さいもありません。

 

何かしらの金融事故の記録が残っていれば、審査に合格する可能性が低くなります。

 

金融事故が個人信用情報に掲載されているなら、もうお手上げです。

 

事故情報が消されるまで5~7年間待ちましょう。逆をいえば、金融事故が原因なら、待つだけで解決されます。

 

「申込ブラック」で落ちたらどうする?

「申込ブラック」で落ちたらどうする?
前章では「金融事故」に落ちたときの対処法について、お伝えしました。

 

金融事故があるなら、もう待つしかないことをお分かりいただけたのではないでしょうか。

 

次のケースは、「申込ブラック」で落ちたときについて。

 

もし特に思い当たる理由もなく、審査に落ちたとすれば、「申込ブラック」の状態に陥っている可能性があります。

 

申込ブラックとは、住宅ローン審査のし過ぎによって陥ってしまう状況で、一気に複数の銀行に申し込んだり、立て続けに審査申込したりすることが原因です。

 

住宅ローンの審査を受けているという事実は、各金融機関で情報共有されています。

 

「○○さんがA銀行の住宅ローンを希望し、審査を受けている」という事実が「個人信用情報」に記録され、銀行間で共有されているのです。

 

個人信用情報には、審査を受けている事実は記録されますが、「審査結果」まで記録されません。

 

この「審査結果が記録されない」というのがポイントで、審査ブラックに陥る要因になっています。

 

仮にあなたが「いくつかの金融機関に申し込みをして、最も有利な条件で住宅ローンを借りたい」と考え、A銀行・B銀行・C銀行・D銀行と、相次いで住宅ローンを申し込みしたとしましょう。

 

AからD銀行に申し込んだ事実は即座に個人信用情報に記録され、すべての銀行がそれを知ることになるでしょう。

 

そして「これだけ立て続けに審査を受けているなら、どこの銀行の審査で落ちたのだろう」という判断されます。

 

個人信用情報には「審査結果」まで掲載されないため、銀行がこう判断するのも致し方ありません。

 

銀行は希望的観測で審査を行わないため、少しでも危険だと感じれば即座に否決にします。

 

本当は「最も有利な条件で住宅ローンを借りたい」と思っていることなんて、考慮すらしてくれないのです。

 

もし申し込みブラック状態になったのであれば、解決策はただ一つ。待つしかありません。

 

立て続けに審査を受けた記録は、6ヶ月間保有されます。

 

一度申し込みブラックになってしまったのであれば、6カ月間は大人しく待ちましょう。

 

待ち終わったら、今後は1社に絞って申込をするようにしてください。

 

「借り入れ金額」で落ちたらどうする?

「借り入れ金額」で落ちたらどうする?
ここまでは「申込ブラック」で落ちたときの対処法についてお伝えしました。

 

一度申込ブラックになったのなら、6カ月間は待つしかないことを理解いただけたと思います。

 

次のケースは、「借り入れ金額」で落ちたときについて。

 

審査に合格できなかった原因としてよくあるのが、希望する「借り入れ金額」が大きすぎることです。

 

金融機関も返済できる見込みがあれば、可能な限り貸したいと思っています。

 

しかし、給与とのバランス等を考えると、それにも限界が。結果的にあなたの年収に見合った借入金額しか貸すことはしないでしょう。

 

もし年収の6倍以上の希望金額で申し込みをしているのであれば、もう少し数字を落として申込するといい結果に結びつくはずです。

 

「属性」で落ちたらどうする?

「属性」で落ちたらどうする?
前章では「借り入れ金額」で落ちたときの対処法についてお伝えしました。

 

年収の6倍以上の希望借り入れ金額にするのは避けたほうがいい、とお分かりいただけたのではないでしょうか。

 

次のケースは、「属性」で落ちたときについて。

 

属性とは、勤続年数や勤務先などをもとに、「どれくらいの返済能力があるか」を評価したものです。

 

勤続年数が長い方が有利であり、公務員や一部上場企業などに勤務する方であれば、さらに優遇されます。

 

また、国家資格(医師、弁護士、会計士など)も審査が有利に働くことでしょう。

 

「属性」は基本的に自分の力ではなかなか変えられないものばかりですが、「勤続年数」に限ってはなんとかすることが可能です。

 

もし勤続年数1年程度で審査をして落ちたら、3年は勤めるように努力してみてください。

 

勤続年数1年程度の時に比べて、格段に「属性」が良くなっているはずです。

 

「健康状態」で落ちたらどうする?

「健康状態」で落ちたらどうする?
ここまでは「属性」で落ちたときの対処法についてお伝えしました。

 

属性はコントロールしにくいものですが、最低限、勤続年数にだけは意識すべきだと理解いただけたと思います。

 

最後に紹介するケースは、「健康状態」で落ちたときについてです。

 

住宅ローンの多くが、団信(団体信用保険)の登録が必須条件となっています。

 

団体信用保険は健康状態によって審査結果が出る仕組みです。

 

したがって、健康状態が悪く、団信に加入することができないと、住宅ローンも必然的に否決になるでしょう。

 

団信に加入することができない場合の対策としては、団信を利用していない銀行を使うほかありません

 

CMなどでよく目にすることがある「フラット35」は、団体信用保険なしのタイプを選べる稀有な住宅ローンです。健康状態に問題のある人は、フラット35を使うといいでしょう。

 

また団体信用保険には、審査基準を緩くした「ワイド団信」なるものもあります。ワイド団信はイオン銀行やソニー銀行などが有名です。

 

さすがに「団信なしはちょっと…」と思っている人は、イオン銀行らを利用してはどうでしょうか。

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まとめ

以上、住宅ローン審査に関心のある人であれば、絶対に知っておくべき「対策方法」を紹介してきましたが、いかがだったでしょうか?

 

自分がなぜ住宅ローンに落ちたのか調べる方法や、落ちた原因別の対策方法まで理解いただけたと思います。

 

もし今後住宅ローンに挑戦するのであれば、今回紹介した知識をぜひ参考にしてみてください。

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