住宅ローン 永住権

最終更新日:2019年2月10日

外国人でも住宅ローンが組めるのか気になっている方へ

外国人でも住宅ローンが組めるのか気になっている方へ
もしあなたが外国籍でマイホームの購入を検討しているのであれば、以下のような考えを一度は持ったことはありませんか?

・そもそも外国人は日本で家が買えるの?
・外国人が住宅ローンを組めるか知りたい
・日本人と外国人では住宅ローン審査は変わる?
・永住権なしでも住宅ローンって組めるのだろうか…

外国籍で日本の住宅ローンに関心のある人であれば、上記のような疑問を持っている人は多いです。そろそろ疑問を晴らして、次のステップに進みたいですよね?

 

そこで今回の記事では、外国籍で住宅ローンの利用を考えている人であれば、絶対に知っておくべき必須情報を紹介していきます。

 

この記事を読むことによって、外国人が住宅ローンを利用するうえで、必要になる知識が全てわかりますよ!

 

記事を最後まで読んだ頃には、永住権なしで住宅ローンを組む方法も理解できていることでしょう。

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外国人は日本でマイホームを買えるのか

外国人は日本でマイホームを買えるのか
最近、外国人観光客の増加が話題になることが多くなっています。

 

実際に外国人観光客の数は増加しており、日本を訪れた外国人観光客は、すでに年間で1,900万人を超えました。

 

今後、政府は外国人観光客を2,000万人まで増やす目標を掲げているため、さらに多くの外国人が日本に来ることになるでしょう。

 

増えているのは観光客だけありません。政府の発表によると、日本に仕事や留学目的で滞在している人の数も220万人を超え、史上最高を記録しています。

 

これだけ多くの外国人が日本に住んでいるので、中には日本で家を購入して生活したいと思っている人もいるでしょう。

 

しかし、外国人が日本で家を買うことは、そもそも可能なのでしょうか?

 

実際に国によっては、外国人の不動産所有を認めていないケースも少なくありません

 

代表的な事例だと、インドネシアが挙げられるでしょう。インドネシアでは自国籍の人しか不動産を購入することができません。

 

またシンガポールとフィリピンでは、外国人だと建物は購入することができますが、土地を購入することができない仕組みになっています。

 

では日本ではどうでしょうか。結論からいいますと、現在の日本では外国人も日本人と同じように家を購入することができ、土地の所有権も認められています。居住だろうが、投資用だろうが、購入の目的に応じて制限されることもありません。

 

「円安」と「東京オリンピック開催決定」を動機として、多くの外国人が日本の不動産を購入しているというのをニュースなどで聞いたことがある人もいるでしょう。

 

しかし、購入が認められているのと、実際に購入可能かどうかは別の話。

 

不動産を現金で購入できるだけの十分な資金力があれば問題ありませんが、もしそうでないなら住宅ローンを組んで購入資金を用意する必要があります。

 

外国人が住宅ローンを組むには

外国人が住宅ローンを組むには
ここまでは「外国人は日本でマイホームを買えるのか」という問いに対する答えを紹介しました。

 

日本では外国人でも、土地・建物を購入できることを理解していただけたと思います。

 

次にお伝えするのは、外国人と日本の住宅ローンの関係について。

 

前章でお伝えした通り、外国人でもマイホームをもつことは可能ですが、実際に購入するとなると、日本の銀行の住宅ローンを利用する必要が出てきます。

 

現在の日本の金融機関の多くは、外国人が住宅ローンを組むための条件として、「永住権の有無」を重視しています。

 

中には外国人専用の住宅ローンを扱う金融機関もありますが、結局のところ永住権のあり・なしを重視する銀行がほとんどです。

 

ちなみに、不動産業者御用達の住宅ローンである「フラット35」も、永住権なしの外国人は対象外となっています。

 

では、なぜ日本の銀行は、ここまで永住権のあり・なしを重要視しているのでしょうか?

 

それは住宅ローンが数千万円という膨大な融資額を貸し出すうえに、35年もの長期返済になる商品だからです。

 

永住権がない外国人だと、数年後に帰国してしまうかもしれません。

 

そうなれば、住宅ローンの返済が延滞する可能性が高く、銀行としては大きな損害を出してしまうことになります。

 

このような大きなリスクを回避するために、ほとんどの銀行は永住権なしの人には貸さないようにしているのです。

 

実際に筆者が不動産業者をしていた時、外国人を担当することが何度もありましたが、永住権なしの場合は、否決になることが多かったのを覚えています。

 

外国人が住宅ローンを組む時の審査はどうなる?

外国人が住宅ローンを組む時の審査はどうなる?
前章では外国人と日本の住宅ローンの関係についてお伝えしました。

 

永住権なしの外国人だと、日本の住宅ローン審査には苦戦することをお分かりいただけたのではないでしょうか。

 

次に紹介するのは、外国人が住宅ローンを組む時の審査内容について。

 

ここまで散々「永住権なしでは住宅ローン審査に苦戦する」と言ってきましたが、逆を言えば永住権を持っている外国人であれば、日本人と同じ条件で住宅ローンを利用することが可能になります。

 

一般的な住宅ローンの場合、外国人のみ特別に設置されている審査基準はありません。

 

永住権さえあれば、日本人と同じ住宅ローンも審査内容だと考えてよいでしょう。

 

外国人が申込者であっても、審査内容の中心となるのは、「利用者が確実に返済してくれるかどうか」という点に終始するはずです。

 

具体的には、給与に占める返済額がどれだけあるのかという「返済負担率」はもちろんのこと、他の借入金の状況、勤続年数と勤務形態などが審査されます。

 

ただし、銀行によっては日本語で会話が可能なことを条件としているケースも多いので、あらかじめ注意しておくようにしてください。

 

永住権なしでも住宅ローンは組める?

永住権なしでも住宅ローンは組める?
ここまでは永住権を持つ外国人が住宅ローンを組む時の審査内容について紹介しました。

 

永住権さえもっていれば、日本人と同じように住宅ローン審査が行われることを理解していただけたと思います。

 

次にお伝えするのは、永住権なしの外国人が住宅ローンを組む方法について。

 

ここまで紹介してきたように永住権を持っていれば、外国人も日本人と同じように住宅ローンを組むことができます。

 

では永住権なしの外国人が住宅ローンを組むことは、できないのでしょうか。結論から言いますと、永住権なしでも住宅ローンを組む方法はあります。

 

実は日本の一部の銀行では、一定の条件を満たしている場合に限り、永住権がなくても住宅ローンを組むことが可能になっているのです。

 

また、日本の金融機関が指定した条件を満たしていない場合でも、母国の金融機関の日本支店があれば、そこに利用してみるのも選択肢の一つです。

 

母国の金融機関であれば、永住権がないからこそ住宅ローンを組むことができるはずです。

 

しかし、どちらの方法を採用した場合も、日本の金融機関が提供する一般的な住宅ローンより金利が高くなるので注意してください。

 

また変動または固定にするかどうかなど「金利タイプ」を選択することができない場合もあるでしょう。

 

このように永住権を持っていない場合は、さまざま欠点を享受しないといけないことを忘れないようにしてください。

 

ちなみに、筆者が昔担当した永住権なしの外国人の方は、ちょっと変わった方法で住宅ローンを組むことができました。

 

実は奥さんが日本で仕事をして、安定した収入があったので、奥さんの名義で住宅ローンを組んだのです。

 

ただ、返済についてどちらが払うか明確にしていなかったせいか、後々に色々とモメていたようでした。

 

もし奥さんに代わりに組んでもらうのであれば、今後どのように返済していくのか、夫婦の間でしっかりと議論をしておく必要があるでしょう。

 

永住権なしでも住宅ローンが組めるかもしれない銀行

永住権なしでも住宅ローンが組めるかもしれない銀行
前章では永住権なしの外国人が住宅ローンを組む方法についてお伝えしました。

 

どうすれば永住権なしでも住宅ローンを組むことができるのか、お分かりいただけたのではないでしょうか。

 

最後に紹介するのは、永住権なしでも住宅ローンが組めるかもしれない銀行について。

 

先述したように一部の銀行では条件さえ満たしていれば、永住権なしの外国人でも住宅ローンを組めます。

 

読者の中には「一部の銀行とはどこなのか」と気になっている人もいるでしょう。

 

そこでこの章では、永住権なしの外国人に住宅ローンを貸し出した実績があるオススメ銀行をご紹介。

 

具体的な銀行名と貸し出し条件については、次項より紹介していきます。

 

三菱UFJ銀行

メガバンクとしてお馴染みの三菱UFJ銀行は、永住権なしの外国人でも以下の条件さえ満たしていれば、住宅ローンの申し込みができるようになっています。

  • 配偶者が日本人または日本在住歴5年以上の人
  • 日本企業への勤務年数3年以上の人

また永住権なしの外国人の場合は「住宅金額の8割までしか貸し出しできない」という条件がついてくるので、注意してください。

三菱UFJ銀行の住宅ローンはこちら

http://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/index.html

 

三井住友銀行

CMでよく見ることの多い三井住友銀行は、永住権なしの外国人でも以下の条件さえ満たしていれば、住宅ローンの利用ができるようになっています。

  • 配偶者が日本人の人
  • 子供が日本の学校に通っている人

ちなみに三井住友銀行は永住権なしの外国人でも「住宅金額の減額」のような条件は付いてきません。

三井住友銀行の住宅ローンはこちら

http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/

 

三菱UFJ銀行と三井住友銀行の金利比較

永住権なしの外国人が住宅ローンを組む時、日本人とは違う金利を適用されます。

 

以下に三菱UFJ銀行と三井住友銀行の金利比較をまとめましたので、ご参照ください。

銀行名 変動金利 3年固定 5年固定 10年固定
三菱UFJ銀行 2.74% 3.00% 3.10% 3.25%
三井住友銀行 2.48% 2.85% 3.00% 3.25%

 

2019年5月の住宅ローンのオススメランキング

2019年5月のオススメランキングを紹介します。

まずはそもそも審査に通るのかを確かめてみないことには何も始まりません。


【固定金利】住宅ローンオススメランキング

※最新の情報は各金融機関の公式サイトをご確認ください。

【変動金利】住宅ローンオススメランキング

※最新の情報は各金融機関の公式サイトをご確認ください。

【フラット35】住宅ローンオススメランキング

※最新の情報は各金融機関の公式サイトをご確認ください。

【借り換え】住宅ローンオススメランキング

※最新の情報は各金融機関の公式サイトをご確認ください。

 

まとめ

以上、外国人が住宅ローンを利用するうえで必要になる知識を紹介してきましたが、いかがだったでしょうか?

 

永住権なしで住宅ローンを組む方法についても理解いただけたと思います。

 

もし外国籍で住宅ローンを利用するのであれば、今回紹介した知識をぜひ参考にしてみてください。

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