住宅ローン マイカーローン

最終更新日:2017年7月31日

マイカーローンと住宅ローンの関係が気になっている方へ

マイカーローンと住宅ローンの関係が気になっている方へ
もしあなたが住宅ローンの利用を検討しているのであれば、以下のような考えをもっていませんか?

・住宅ローンとマイカーローンの関係性をもっと知りたい
・マイカーローンを使っていると住宅ローンに落ちるって本当?
・マイカーローン利用者でも住宅ローンを通せる方法はないの?

マイカーローンをすでに利用している人で、住宅ローンを組みたいなら上記のような疑問は必ず持っているはず。

 

そろそろ疑問を晴らして、住宅ローン審査に挑戦してみたいですよね?

 

そこで今回の記事では、絶対に知っておくべき「住宅ローンとマイカーローンの関係性」を紹介していきます。

 

この記事を読めば、マイカーローンが住宅ローンにどう影響するのかわかりますよ!

 

記事を最後まで読んだ頃には、マイカーローンがあっても住宅ローンを通る方法も理解できているはずです。

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マイカーローン利用者が知るべき「返済比率」の基礎知識

マイカーローン利用者が知るべき「返済比率」の基礎知識
マイカーローン利用者なら「マイカーローンがあると住宅ローン審査に落ちるのか」と考えたことはないですか?

 

マイカーローンが住宅ローンの審査に及ぼす影響を知るためには、「返済比率」を知らなければなりません。

 

まずは住宅ローン審査の重要な要素である「返済比率」について紹介していきましょう。

 

住宅ローンの審査の基準には様々な要素があり、最低でも以下の要素が挙げされます。

  • 土地と建物の資産価値
  • どこに勤めているのか
  • 何年勤務しているのか
  • 年収はいくらなのか
  • 年収に対する借金の割合

その中でも、最も重要な要素が「返済比率」なのです。

 

返済比率とは簡単に言うと「年収に対する年間返済額の割合」を指します。

 

具体的な数値が銀行によって違うのが特徴でもあります。

 

返済比率は住宅ローン審査を左右する重要な要素のため、基本的には公表していません。

 

しかしフラット35を提供している住宅金融支援機構だけは、大切な返済比率を堂々と公表しています。

 

フラット35は400万円未満の人は返済比率30%以下、400万以上は35%と明言しているのです。

 

フラット35の返済比率は、他の銀行と比べて高いのでしょうか?それとも低いのでしょうか?

 

先述したとおり、他の銀行は返済比率の数値を明らかにしていないため、高いか低いかは正直わかりません。

 

しかし元・不動産業者である筆者の経験からすると、フラット35の返済比率は非常に高いと思います。

 

一般的な銀行の返済比率は、およそ20%から30%なのではないでしょうか。

 

審査が厳しいと言われている銀行ほど、返済比率は20%台だと思われます。

 

あくまでも筆者の経験則からの予想ですが、地方銀行は30%から35%。

 

大手銀行25%から30%、ネット銀行に10%から25%が目安だと思われます。

 

これらの数値を比べると、フラット35の返済比率がいかに高いか理解できるでしょう。

 

マイカーローンに返済比率はどう影響するのか

ここまで、返済比率の基礎的な知識を紹介してきました。

 

しかし具体的に返済比率がどう審査に使われているのか、イメージできない人も多いはず。

 

そこでこの項では、具体的に返済比率がどうマイカーローンと関係してくるのか紹介していきます。

 

仮に返済比率25%の銀行を利用すると仮定して、例を出してみます。

 

年収500万円の人が住宅ローンを使う場合、返済比率25%の銀行だと年間返済額は125万円まで許容されます。

 

つまり年間の返済額が125万円になる融資金額まで、借りていいのです。

 

逆に年間返済額125万円を超えるような融資額を希望すると、容赦なく住宅ローン審査は否決になるでしょう。

 

では年間返済額125万円とは、大体どれくらいの借り入れ金額なのでしょうか?

 

逆算すると、およそ3,200万円まで借入可能とはじき出されます。

 

このように返済比率を使えば、自分がいくら借りられるのか逆算が可能です。

 

ただ年間返済額には住宅ローンの返済額だけではなく、すでに利用している他のローン商品も含まれます。

 

仮にマイカーローンを利用しているのであれば、住宅ローン審査における返済比率に含まれてしまうでしょう。

 

返済比率に含まれるのは、マイカーローン以外にもカードローン・携帯電話の分割購入や奨学金が該当します。

 

先ほど紹介した年収500万円の例に話を戻しましょう。

 

年間返済額の上限125万円を月額に直すと、およそ10.4万円まで借金ができる計算でした。

 

これにマイカーローンを毎月4万円支払っていると仮定すれば、どう結果は変わってくるでしょうか。

 

毎月4万円マイカーローンを返済しているなら、住宅ローン用の返済金額は毎月6万円まで制限されます。

 

これを借り入れ総額に直すと、融資金額は約1,800万円となります。

 

マイカーローンを使っていないときの3,200万円と比べると、およそ1,400万円もの差がついてしまいました。

 

このようにマイカーローンなどの借り入れが他にあればあるほど、住宅ローン用の年間返済額が減少します。

 

そして結果的に融資総額が減ってしまうのです。

 

月3万円のマイカーローンの支払いがあれば、およそ1,000万円もの融資総額が減額されます

 

これを基準に考えれば、自分の借りられる融資金額がいくらなのか逆算できるはず。

 

奥さんのマイカーローンも返済比率に含まれる

マイカーローンが返済比率に含まれるのは、何も自分だけではありません。

 

もしかするとあなたの奥さんが利用しているマイカーローンも、返済比率に含まれる可能性があります。

 

奥さんのマイカーローンが返済比率に含まれるのは、「ある条件」が満たされた時のみ。

 

具体的には奥さんが「連帯保証人」または「連帯債務者」になった時に返済比率に含まれます。

 

「連帯保証人」は旦那さんが住宅ローン利用者になり、奥さんがそれを保証する方法。

 

一方、「連帯債務者」は夫婦が一人の申込者となり、住宅ローンを契約する方法です。

 

どちらの方法も住宅ローン審査結果に大きな影響を与えるため、奥さんにも審査が行われます。

 

当然審査の過程で、奥さんが他のローンを使っているかどうか調べられます。

 

もし奥さんがマイカーローン利用者あれば、返済比率に含まれるでしょう。

 

奥さんが多額のマイカーローン利用者なら、連帯保証人などに設定した方がマイナスの結果になる場合も。

 

マイカーローンは、月々の返済が高額になりがちな金融商品です。

 

奥さんがマイカーローンを使っているなら、連帯債務者および連帯保証人にすべきではないかもしれません。

 

マイカーローンがあっても住宅ローンを通す2つの方法

マイカーローンがあっても住宅ローンを通す2つの方法
ここまでは、マイカーローン利用者が絶対に知っておくべき基礎知識について紹介しました。

 

「返済比率」の観点からマイカーローンがあれば審査が不利になると、理解いただけたと思います。

 

ではすでにマイカーローンがある人が、住宅ローン審査を通るにはどうすればいいのでしょうか?

 

この章ではマイカーローンがあっても、住宅ローンを通る可能性を上げる方法を紹介していきます

 

マイカーローンを返済する

最も単純かつ効果が高い方法は、マイカーローンを完済することです。

 

先述したとおり、マイカーローンは月々の返済額が多くなる傾向が強いため返済比率に与える影響は大きいです。

 

マイカーローンをしっかりと完済できれば、住宅ローンの融資額を増額できるでしょう。

 

審査に落ちていた人も、何とか合格までこぎつけられるはずです。

 

もしマイカーローンを完済するなら、個人信用情報に「完済」が登録されるタイミングには気をつけてください。

 

マイカーローンを完済しても、個人信用情報に登録されるのは最大で2ヶ月程度かかります。

 

思い切って完済するなら、住宅ローン審査に挑戦するおよそ2ヶ月前に完済しておいてください。

 

もし住宅ローン審査直前でしかマイカーローンを完済できないのであれば、「完済証明書」を使いましょう。

 

きちんと完済すれば、金融機関から完済証明書なる書類がもらえます。

 

それを住宅ローン利用中の金融機関に提出すれば、個人信用情報に情報反映されてなくても大丈夫です。

 

頭金を用意する

まとまった現金があるなら、マイカーローンの返済に充てるべきと紹介されているネット記事をよく見かけます。

 

全てが間違ってはいないのですが、マイカーローンを完済できないのであれば意味がありません。

 

先述した通り、住宅ローンは月々の返済額によって審査結果が変わります。

 

マイカーローンが残っていれば月々の返済額は変わらないため、いくら残債が減っても意味がありません。

 

つまり完済させなければ、住宅ローン審査にプラスをもたらさないのです。

 

もし完済できる現金を用意していないのであれば、マイカーローンの返済に使わないでください。

 

代わりに住宅ローンの頭金に使うのがベストです。

 

銀行は頭金に対して、非常に評価してくれる性質を持ちます。

 

頭金は基本的に長期間の貯蓄でなければ、用意できません。

 

そのせいか、長期間貯金をし続けた事実自体が審査でプラス評価になるのです。

 

おそらく現金50万円程度では、マイカーローンを完済できないでしょう。

 

しかし50万円を住宅ローンの頭金に使うのであれば、審査結果には大きくプラスになります。

 

もしまとまった現金があっても、完済できないのであればマイカーローン返済には使わないでください。

 

住宅ローンの頭金に使った方が、住宅ローンに通りやすくなります。

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まとめ

以上、絶対に知るべき「住宅ローンとマイカーローンの関係性」を紹介しましたが、いかがだったでしょうか?

 

利用中のマイカーローンが住宅ローン審査にどう影響するのか、理解いただけたと思います。

 

マイカーローン利用中に住宅ローンを通す方法についても、お分かりいただけたのではないでしょうか。

 

もし今後住宅ローン審査に挑戦するなら、今回紹介した知識をぜひ参考にしてみてください。

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