住宅ローン 離婚

最終更新日:2018年2月28日

「離婚時の住宅ローン処理」を完全ガイド

「離婚時の住宅ローン処理」を完全ガイド
「離婚時の住宅ローン処理」といえば、知識がない人にとっては非常に厄介で、不安を煽る問題となります。

 

だからこそ「離婚時の住宅ローン処理」について、いまだに納得いく回答を得られぬまま、調べている人は多いです。

 

具体的には「離婚時の住宅ローン処理」に関して、下記に示すような不安や疑問を解決すべく情報収集しています。

 

あなたも以下に示す内容と、同じような疑問や不安をもっていませんか?

・離婚時に注意しなければいけない住宅ローンの種類って何?
・離婚のために調べなければならない住宅ローン情報は何がある?
・離婚後における具体的な住宅ローンの処理方法を教えて欲しい
・連帯保証人の支払い義務って、離婚したら自動的に外れるのだろうか・・・

上記のような疑問や不安を持っているのに解決しないまま、「離婚時の住宅ローン処理」に挑戦しようとしてはいけません。

 

離婚時の住宅ローン処理に関する知識が圧倒的に足りていないので、このままではあなたが望む結果にならないでしょう。

 

せっかく離婚時の住宅ローン処理に挑戦するのであれば、自分が納得いったうえで満足いく結果になってほしいですよね?

 

そこで今回の記事では「離婚時の住宅ローン処理」に関する疑問・不安について、元・不動産業者である筆者が回答していきます。

 

この記事を読めば、あなたが知っておくべき「離婚時の住宅ローン処理」に関する知識は、すべて網羅できるとお約束します。

 

読み終えた時には、

  • 「離婚時に注意しなければいけない住宅ローンの種類」
  • 「離婚のために調べなければならない2つの住宅ローン情報」
  • 「離婚時の住宅ローンはアンダーローンかオーバーローンで大きく変わる」
  • 「離婚後における具体的な住宅ローンの処理方法」
  • 「離婚と住宅ローンに関してよくある2つの勘違い」

についてしっかりと理解できていることでしょう。ぜひ最後までご覧ください。

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離婚時に注意しなければいけない住宅ローンの種類

離婚時に注意しなければいけない住宅ローンの種類
まず紹介するのは「離婚時に注意しなければいけない住宅ローンの種類」です。

 

「離婚時の住宅ローン処理」を理解するうえでは非常に重要な知識なので、しっかりとおさえておきましょう。

 

ここでお伝えしたいことを先にピックアップしておくと、以下の通りになります。ぜひ目を通してみてください。

離婚時に注意しなければいけない住宅ローンの種類

  • 離婚時に注意すべきなのは「連帯債務」と「ペアローン」の2種類
  • 「連帯債務」の代表例はフラット35
  • 「ペアローン」イコール「連帯保証人」と捉える

要点を簡潔にまとめたので、ここではどんなことを解説するのか、ざっと理解できたのではないでしょうか。

 

ではさっそく、上記に記したお伝えしたいことの詳細について、次項よりくわしく解説していきます。

 

離婚時に注意すべきなのは「連帯債務」と「ペアローン」の2種類

夫婦で住宅ローンを組む場合、1つの借り入れ金を2人で返済する「連帯債務」が代表的です。

 

そして、それぞれが1本ずつローンを組み、双方ともに連帯保証人となる「ペアローン」の2つのタイプがあります。

 

「連帯債務」の代表例はフラット35

連帯債務の代表的な商品は、全期間固定金利でおなじみの「フラット35」です。

 

1つのローンに対して、夫婦2人で返済に対する責務を負います。

 

例えば、夫の収入に妻の収入を合算してローンを利用する場合、夫が主債務者、妻が連帯債務者となります。

 

「ペアローン」イコール「連帯保証人」と捉える

夫婦それぞれが1本ずつローンを組み、一人一人が相手のローンの連帯保証人となります。

 

連帯保証人とはローンを借りている人の支払いが詰まった時、債務者に代わって返済の義務を負う人です。

 

ペアローンは、本人が返済できない場合において、連帯保証人に設定された相手に返済義務が生じます。

 

この章で解説した知識については、当サイトの過去記事である「住宅ローン「連帯債務者」5つの必須知識を大解剖!利点・欠点や注意点まで完全ガイド」にて詳しく解説しておりますので、気になる方はチェックしてみてください。

 

さらに詳しく解説した記事になっているのでここまで解説してきた内容が、より一層理解できることでしょう。

 

ここまでは、「離婚時に注意しなければいけない住宅ローンの種類」をお伝えしました。

 

離婚時に注意しなければいけないのは「連帯債務」と「ペアローン」だと、理解していただけたと思います。

 

紹介した住宅ローンの種類は「離婚時の住宅ローン処理」において必要な知識なので、忘れないようにしてください。

 

ただし「離婚時の住宅ローン処理」の関する疑問・不安を払拭するために必要な知識は、この限りではありません。

 

実際に「離婚をする際、集めておくべき住宅ローン情報」に関してはまだわからないでしょう。

 

そこで次は「離婚のために調べなければならない2つの住宅ローン情報」について紹介していきます。

 

離婚のために調べなければならない2つの住宅ローン情報

離婚のために調べなければならない2つの住宅ローン情報
この章では「離婚のために調べなければならない2つの住宅ローン情報」について解説していきましょう。

 

「離婚時の住宅ローン処理」を理解するうえでは非常に重要な知識なので、しっかりとおさえておいてください。

 

ここでお伝えしたいことを先にピックアップしておくと、以下の通りになります。ぜひ目を通してみてください。

離婚のために調べなければならない2つの住宅ローン情報

  1. 売却する家の「名義」と「価格」は要確認
  2. 利用中の住宅ローンに関する「契約内容」と「残額」をチェックすべし

要点を簡潔にまとめたので、ここではどんなことを解説するのか、ざっと理解できたのではないでしょうか。

 

ではさっそく、上記に記したお伝えしたいことの詳細について、次項よりくわしく解説していきます。

 

売却する家の「名義」と「価格」は要確認

不動産は、その所有者情報が法務局にて登録されています。

 

多くは「夫のみ」、または「妻のみ」、「夫妻」のどれかになるでしょう。

 

離婚後に誰の財産かハッキリさせるためにも、あらかじめ現状の所有者を確認しておく必要があります。

 

また、不動産価格についても、見ておくことが大切です。

 

離婚後に「その住宅に住み続けるか」、それとは逆に「住宅を売却するか」は不動産価格によるところが大きいです。

 

不動産鑑定士に依頼して、不動産評価額をジャッジして貰う必要もあります。

 

不動産鑑定士については、当サイトの過去記事である「不動産査定は鑑定士にしてもらうべき?不動産業者の査定との違いとは」にて詳しく解説しておりますので、気になる方はチェックしてみてください。

 

さらに詳しく解説した記事になっているのでここまで解説してきた内容が、より一層理解できることでしょう。

 

利用中の住宅ローンに関する「契約内容」と「残額」をチェックすべし

住宅ローンの契約内容で特に気をつけたい事項が、「どなたが債務を負っているか?」です。

 

離婚後に誰が債務を負うのかトラブルに見舞われ易いため、契約内容を確認しておきましょう。

 

また、住宅ローン残高も、確認が必要不可欠です。

 

住宅ローン残高も、離婚後に「住宅に生活を続行するのか」、「住宅を売却するか」を決める重要な要素です。

 

不動産評価額と併せて、一緒に住宅ローン残高もチェックしてみておくようにしましょう。

 

ここまでは、「離婚のために調べなければならない2つの住宅ローン情報」をお伝えしました。

 

離婚のために調べなければならない住宅ローン情報は何が該当するのか、理解していただけたと思います。

 

紹介した調査必須の情報は「離婚時の住宅ローン処理」において必要な知識なので、忘れないようにしてください。

 

ただし「離婚時の住宅ローン処理」の関する疑問・不安を払拭するために必要な知識は、この限りではありません。

 

実際に「アンダーローンとオーバーローンの影響力」に関しては、まだわからないでしょう。

 

そこで次は「離婚時の住宅ローンはアンダーローンかオーバーローンで大きく変わる」について紹介していきます。

 

離婚時の住宅ローンはアンダーローンかオーバーローンで大きく変わる

離婚時の住宅ローンはアンダーローンかオーバーローンで大きく変わる
この章では「離婚時の住宅ローンはアンダーローンかオーバーローンで大きく変わる」について解説していきましょう。

 

「離婚時の住宅ローン処理」を理解するうえでは非常に重要な知識なので、しっかりとおさえておいてください。

 

ここでお伝えしたいことを先にピックアップしておくと、以下の通りになります。ぜひ目を通してみてください。

離婚時の住宅ローンはアンダーローンかオーバーローンで大きく変わる

  • アンダーローンとオーバーローンで状況は一変する
  • アンダーローンなら「財産分与」に要注意
  • オーバーローンなら残ったお金を自己負担する必要がある

要点を簡潔にまとめたので、ここではどんなことを解説するのか、ざっと理解できたのではないでしょうか。

 

ではさっそく、上記に記したお伝えしたいことの詳細について、次項よりくわしく解説していきます。

 

アンダーローンとオーバーローンで状況は一変する

離婚後に住宅をどのように扱うかは、不動産査定額および住宅ローン残高が大きく影響を与えます。

 

もし「不動産評価額の方が住宅ローンより高い」と言うのならば、アンダーローンとして検討をしていきます。

 

一方、「不動産評価額の方が住宅ローンより低い」であるなら、オーバーローンとして検討をしていかねばなりません。

 

アンダーローンなら「財産分与」に要注意

アンダーローン(不動産評価額が住宅ローンをオーバーしている状態)の場合、どうすればいいのでしょうか。

 

一番簡単な手続き方法が「不動産を売却し、支払いに充てる」ことです。

 

その上で、「財産分与」として、利益分を夫と妻の二人で分割すれば手続きを最小限に抑えられます。

 

オーバーローンなら残ったお金を自己負担する必要がある

オーバーローン(不動産評価額が住宅ローンを満たせない状態)の場合、どうすればいいのでしょうか。

 

一般的には「不動産を売却せず、一方が生活していく」ケースが大半です。

 

そのまま生活していく場合、離婚後も暮らしていく夫(または妻)が、住宅ローンを負担することが一般的です。

 

しかし、オーバーローンで「不動産を買い取って貰う」場合もあるでしょう。

 

こちらは不動産の売却後も住宅ローンが存在しているため、誰が負担をするのか取りきめておく必要があります。

 

この章で解説した知識については、当サイトの過去記事である「基礎知識から解決法までシンプルに解説!住宅ローン「オーバーローン」の全知識」にて詳しく解説しておりますので、気になる方はチェックしてみてください。

 

さらに詳しく解説した記事になっているのでここまで解説してきた内容が、より一層理解できることでしょう。

 

ここまでは、「離婚時の住宅ローンはアンダーローンかオーバーローンで大きく変わる」をお伝えしました。

 

離婚時の住宅ローンの処理は自分の残債状況によって全然違ってくると、理解していただけたと思います。

 

紹介した影響力は「離婚時の住宅ローン処理」において必要な知識なので、忘れないようにしてください。

 

ただし「離婚時の住宅ローン処理」の関する疑問・不安を払拭するために必要な知識は、この限りではありません。

 

実際に「離婚後にどうやって住宅ローンの処理をすればいいのか」に関してはまだわからないでしょう。

 

そこで次は「離婚後における具体的な住宅ローンの処理方法」について紹介していきます。

 

離婚後における具体的な住宅ローンの2つの処理方法

離婚後における具体的な住宅ローンの2つの処理方法
この章では「離婚後における具体的な住宅ローンの処理方法」について解説していきましょう。

 

「離婚時の住宅ローン処理」を理解するうえでは非常に重要な知識なので、しっかりとおさえておいてください。

 

ここでお伝えしたいことを先にピックアップしておくと、以下の通りになります。ぜひ目を通してみてください。

離婚後における具体的な住宅ローンの2つの処理方法

  1. オーバーローンになると処理が大変になる
  2. 注意が必要なのは売却後に連帯債務者が返済するパターン

要点を簡潔にまとめたので、ここではどんなことを解説するのか、ざっと理解できたのではないでしょうか。

 

ではさっそく、上記に記したお伝えしたいことの詳細について、次項よりくわしく解説していきます。

 

オーバーローンになると処理が大変になる

アンダーローンであれば売却すれば手続きが思っている以上に簡単に済みますが、オーバーローン場合はそう簡単にはいきません。

 

離婚後の住宅の扱いは「住み続けるか」、それとは逆に「売却をするか」のいずれかを選択する必要があります。

 

また、住宅ローンの扱いは「夫婦のどちらが請け負うか」だけです。

 

注意が必要なのは売却後に連帯債務者が返済するパターン

不動産を売却しても住宅ローンが残っているケースで、その債務を連帯債務者(主に妻)が支払う場合は手続きが困難です。

 

住宅ローンの契約変更ができるならOKなのですが、必ずしも金融機関が承諾するとは限りません。

 

そこでもし連帯債務者も返済を継続していくケースでは、一度夫を通して返済をする方が良いでしょう。

 

ここまでは、「離婚後における具体的な住宅ローンの処理方法」をお伝えしました。

 

離婚後における住宅ローンの処理方法は、1つのパターンを除いてそこまで苦戦しないと、理解していただけたと思います。

 

紹介した処理方法は「離婚時の住宅ローン処理」において必要な知識なので、忘れないようにしてください。

 

ただし「離婚時の住宅ローン処理」の関する疑問・不安を払拭するために必要な知識は、この限りではありません。

 

実際に「保証人の支払い義務や、名義人ではない人の今後の居住先」に関してはまだわからないでしょう。

 

そこで次は「離婚と住宅ローンに関してよくある2つの勘違い」について紹介していきます。

 

離婚と住宅ローンに関してよくある2つの勘違い

離婚と住宅ローンに関してよくある2つの勘違い
この章では「離婚と住宅ローンに関してよくある2つの勘違い」について解説していきましょう。

 

「離婚時の住宅ローン処理」を理解するうえでは非常に重要な知識なので、しっかりとおさえておいてください。

 

ここでお伝えしたいことを先にピックアップしておくと、以下の通りになります。ぜひ目を通してみてください。

離婚と住宅ローンに関してよくある2つの勘違い

  • 離婚しても住宅ローンの連帯保証人から自動的に脱することができない
  • 住宅ローンの名義人でない人も家に住み続けるチャンスはある

要点を簡潔にまとめたので、ここではどんなことを解説するのか、ざっと理解できたのではないでしょうか。

 

ではさっそく、上記に記したお伝えしたいことの詳細について、次項よりくわしく解説していきます。

 

離婚しても住宅ローンの連帯保証人から自動的に脱することができない

離婚をしたからといって、連帯保証人から脱することはできません。当然ながら返済の義務も残ります。

 

納得できない人が大勢いますが、連帯保証人の支払い義務が残ることは日本の法律で決まっているため注意が必要です。

 

住宅ローンの名義人でない人も家に住み続けるチャンスはある

「名義人でないから出て行け」と言われることはよくありますが、名義人以外でも住み続けることは可能です。

 

妻と子供がそのまま家に住み続け、夫(借金の名義人)がローンを払っていくケースというのはよくあります。

 

ここまでは、「離婚と住宅ローンに関してよくある2つの勘違い」をお伝えしました。

 

保証人の支払い義務は離婚しても残る等の知識について、理解していただけたと思います。

 

紹介したよくある2つの勘違いは「離婚時の住宅ローン処理」において必要な知識なので、忘れないようにしてください。

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まとめ

以上、「離婚時の住宅ローン処理」をテーマとして、様々な知識を解説してきましたが、いかがだったでしょうか?

 

紹介してきた知識は、「離婚時の住宅ローン処理」において必要な知識なので、かならず吸収しておくようにしてください。

 

逆をいえば上記の知識さえ押さえておけば、「離婚時の住宅ローン処理」に関する知識は、すべて網羅できているといえるでしょう。

 

今後、離婚時の住宅ローン処理に挑戦する機会があるなら、今回紹介した知識をぜひ参考にしてください。

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