住宅ローン 外国人

最終更新日:2017年8月13日

外国人も住宅ローンが組めるか知りたい方へ

外国人も住宅ローンが組めるか知りたい方へ
もし外国人でマイホームを検討しているなら、次のような考えを一度は持った事はありませんか?

・外国人は、日本で家を買えるのだろうか?
・外国人が住宅ローンを組む事ができるか知りたい
・日本人と外国人では、住宅ローンの審査は変化するの?
・永住権がなくても、住宅ローンと組めるのだろうか?

外国人で日本の住宅ローンに興味がある人なら、上記のような疑問を持つ人は多いです。

 

すぐに疑問を解いて、次のステップに進むたいですよね?

 

今回の記事では外国人で住宅ローンの利用を予定している人に向けて、事前に知るべき重要情報を紹介していきます。

 

当記事を読めば、外国人が住宅ローンを利用するうえで重要な知識をすべて知る事ができますよ!

 

記事を最後まで読んだ頃には、永住権なしで住宅ローンを組む方法も理解できているはず。

 

そもそも外国人は日本で不動産を買えるの?

そもそも外国人は日本で不動産を買えるの?
最近、外国人観光客の増加が話題にされています。

 

実際に外国からの観光客の数が増加しており、日本を訪れた観光客はすでに年間1900万人を超えました。

 

今後、政府は外国人観光客を2000万人まで増やす目標を掲げています。

 

より多くの外国人が日本に来るでしょう。増加中なのは、観光客だけありません。

 

政府の発表によると、日本に仕事や留学の目的で滞在する人の数も220万人を超え、史上最高値を記録しています。

 

多くの外国人が日本に住んでいるため、中には日本で家を購入して生活したいと思う人もいるはず。

 

そもそも外国人が日本で家を買うのは法律的に問題ないのでしょうか。

 

実際に外国では、外国人の不動産所有を認めていないケースも多いです。

 

代表的な事例といえばインドネシアの事でしょう。

 

インドネシアでは自国籍の人しか不動産を購入する事ができません。

 

シンガポールとフィリピンも外国人は建物までは購入できますが、土地は購入できない構造になっています。

 

しかし現在の日本では外国人も日本人と同じように家を購入でき、土地の所有権も認められています。

 

居住だろうが投資用であろうが関係なく、購入の目的に応じて制限されません。

 

「円安」と「東京オリンピック開催決定」を動機として多くの外国人が日本の不動産を購入中だと、ニュースを聞いた事がありませんか?

 

外国人が日本での不動産購入を認められている故のニュースです。

 

しかし不動産を買う事が法律的に問題ないのと、実際に変えるかどうかは別の話になります。

 

不動産を買う際、十分な資金力があるなら問題ありません。

 

もしそうでなければ、住宅ローンを組んで購入資金を調達する事になるでしょう。

 

外国人が住宅ローンを利用するための条件

外国人が住宅ローンを利用するための条件
前章までは「外国人は日本国内のホームを買えるか?」に対する答えを紹介しました。

 

日本では外国人も土地・建物を購入する事ができると、理解していただけたと思います。

 

この章でお伝えする知識は、外国人が住宅ローンを利用するための条件です。

 

前章で紹介したように、外国人も日本で自分の不動産を買う事は可能です。

 

ただ実際に買う際、現金が用意できないなら日本の住宅ローンを組まないと買えないでしょう。

 

日本の銀行の大半は、外国人が住宅ローンを利用する条件として、「永住権の有無」を提示しています。

 

外国人専用住宅ローンを扱う金融機関もありますが、最終的には永住権の有り無しを重視する銀行がほとんどです。

 

ちなみに、人気の住宅ローン「フラット35」も、永住権がない外国人は除外されています。

 

ではなぜ日本の銀行は、永住権有り無しを重要視するのでしょうか?

 

やはり住宅ローンが数千万円の莫大な融資額を扱ううえに、35年の長期返済される商品だからでしょう。

 

永住権がない外国人だと、数年後に帰国してしまう可能性が大です。

 

そうなれば住宅ローンの返済を延滞するケースが多く、銀行は大きな損害を生み出します。

 

返済不能の大きなリスクを避けるために、ほとんどの銀行は永住権のない人には貸さないようにしています。

 

筆者が不動産業者の時も、外国人を担当する事が何度もありました。

 

ただ永住権のない人は、住宅ローンに否決される事が多かったと覚えています。

 

外国人に対する住宅ローン審査の実態

外国人に対する住宅ローン審査の実態
前章では、外国人が日本の住宅ローンに通過するための条件を紹介しました。

 

永住権がない外国人では、日本の住宅ローン審査に苦戦すると理解いただけたと思います。

 

次に紹介するのは、外国人が住宅ローンをする際の審査内容について。

 

「永住権なしの外国人は住宅ローンの審査に苦戦するだろう」と散々言ってきました。

 

しかし逆に言えば永住権を持つ外国人なら、日本人と同じ条件で住宅ローンを利用する事が出来ます。

 

一般的な住宅ローンなら、外国人だけに特別に設置される審査基準はありません。

 

永住権があるなら、日本人と同じ住宅ローンも審査内容と言ってもいいでしょう。

 

外国人の申請者も審査内容の核心は「利用者が確実に返済するかどうか」に終始します。

 

給与に占める返済額は正しいかどうか、返済負担率を使って判断するでしょう。

 

他の借入金の状況、勤続年数や勤務形態なども考慮され、総合的に審査されます。

 

しかし、日本語で会話が可能なのを条件とする銀行も多いため、あらかじめ注意しておくようにしてください。

 

永住権がない外国人が住宅ローンを利用する方法

永住権がない外国人が住宅ローンを利用する方法
前章までは、外国人が住宅ローンに挑戦した際の審査内容を紹介しました。

 

永住権があれば日本人と同様に、住宅ローンの審査が行われると理解いただけと思います。

 

次に伝えるのは、永住権がない外国人が住宅ローンを利用する方法について。

 

紹介してきたように永住権を持っていれば、外国人も日本人と同じように住宅ローン利用できます。

 

しかし永住権がない外国人が、住宅ローンを組む事はできないのでしょうか。

 

結論から言えば、永住権がなくても住宅ローンを組む方法は存在します。

 

実は日本の一部の銀行では一定の条件を満たした外国人のみ、永住権がなくても住宅ローンが組めます。

 

日本の金融機関が指定した条件を満たしていないなら、母国の金融機関を使う手段もあります。

 

もちろん日本支店があればの話ですが、支店があるなら利用するのも選択肢の一つです。

 

母国の金融機関なら永住権がなくても、住宅ローンを利用できるでしょう。

 

しかし、どちらの方法を採用しても問題が発生するので注意してください。

 

日本の金融機関が提供する一般的な住宅ローンよりも、金利が高くなるはずです。

 

変動金利・固定金利のどちらかを選択できないケースもあるでしょう。

 

永住権を持っていなくても住宅ローンは利用可能です。

 

しかし多数の欠点を享受しなければならないのを、忘れないようにしてください。

 

ちなみに筆者が昔担当した永住権がない外国人は、特異な方法で住宅ローンを組めました。

 

実妻が日本で仕事をして安定した収入があったため、奥さん名義で住宅ローンを組んだのです。

 

ただどちらが返済するか明確にしていなかったのか、後でモメているようでした。

 

もし奥さんが代わりに住宅ローンを組むなら、協議は必須です。

 

今後どのように返済していくのか、夫婦の間で議論をしておいてください。

 

外国人が借りやすい住宅ローンを提供する銀行

外国人が借りやすい住宅ローンを提供する銀行
前章では、永住権がない外国人が住宅ローンを利用する方法を伝えました。

 

どのようにすれば永住権がなくても、住宅ローンを利用する事ができるか理解いただけたのはないでしょうか。

 

最後に紹介するのは、外国人に優しい住宅ローンを提供している銀行について。

 

先述したように、外国人でも住宅ローン審査が通りやすい銀行は実在します。

 

外国人が日本で住宅ローンを組むのであれば、紹介する銀行を利用すると満足いく結果になるはず。

 

紹介する銀行は永住権の有無を条件にしていないので、永住権を持っていない人も必見です。

 

今回紹介するのは「三菱東京UFJ銀行」「三井住友銀行」です。

 

外国人が住宅ローンを利用する時、残念ながら金利は別の数値を適用されるケースもあります。

 

以下に「三菱東京UFJ銀行」と「三井住友銀行」の外国人利用時の最大金利の比較をまとめました。

 

まずはこちらをご参照ください。

銀行名 変動金利 3年固定 5年固定 10年固定
三菱東京UFJ銀行 2.74% 3.00% 3.10% 3.25%
三井住友銀行 2.48% 2.85% 3.00% 3.25%


「三菱東京UFJ銀行」と「三井住友銀行」の具体的な融資条件は、次項より紹介しています。

 

外国人に優しい銀行① 三菱東京UFJ銀行

メガバンクでおなじみの三菱東京UFJ銀行は、外国人も特定の条件を満たせば住宅ローン審査に合格できる可能性があります。

 

具体的な条件は、以下のようになっています。

  • 配偶者が日本人あるいは日本在住歴5年以上の人
  • 日本企業に勤務年数3年以上の人

ただ三菱東京UFJ銀行には、永住権がない外国人に限り一つだけ利用する際の注意点があります。

 

永住権がない外国人なら「住宅金額の80%までしか融資できない」条件がついてきますので注意してください。

三菱東京UFJ銀行の住宅ローンはこちら

http://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/index.html

 

外国人に優しい銀行② 三井住友銀行

CMで見る機会も多い「三井住友銀行」は外国人も以下の条件を満たせば、住宅ローン審査に突破する可能性が出てきます。

  • 配偶者が日本人の外国人
  • 子供が日本の学校に通っている外国人

ちなみに三井住友銀行は、永住権の有無によるマイナスの追加条件がないのが特徴です。

 

三菱東京UFJ銀行のように、「住宅金額の減額」のようなデメリットは付いていません。

三井住友銀行の住宅ローンはこちら

http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/

 

まとめ

以上、外国人が住宅ローンを利用するなら知っておくべき知識を紹介してきましたが、いかがだったでしょうか?

 

どうすれば住宅ローン審査に通るのか、どこの銀行に申し込めばいいのか理解いただけたと思います。

 

もし外国人で住宅ローンを利用するなら、今回紹介した知識をぜひ参考にしてみてください。

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